个人购买医疗保险的诀窍(一)

失业者如何延续医疗保险 1. 用COBRA 1986年通过的联邦法规定，有20名以上员工的雇主要提供最长18个月的COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)给离职员工。COBRA会保留原有的团体保险给付??围与费率，但一切保费要员工自理，还要加上2%的行政费用。以一家4口(夫妇加2个小孩)为例，现在每月的COBRA保费至少要800元；个人每月保费至少要250元。由於保费太贵，往往大部份人会放弃此福利，而自行购买个人医疗保险。 2. 买个人保险 如果员工及其家庭成员很健康，也从来没生过什麽病、没有既存病历 (pre-existing condition)，则自行购买个人医疗保险作为过渡期，是可行的。现在为了因应失业者众的情形，许多保险公司都推出高自付额的PPO计划，如5000元的自付额计划。好处是每月保费很便宜，对於当下无经济来源的家庭很实用。 缺点是一年看病金额在5000元以下的话要自理。而且一旦进了医院，自己除了要付5000元的自付额以外，还要另外付30%的医疗费用，最多可付至2500元。因此加起来最高需负担的总金额可能高达7500元！因此个人保险只能做为过渡期的替代品，一旦找到新工作，最好尽快转到新雇主的团体保险底下。 3. 自己开公司买团体保险 如果员工本人及其家庭成员有既存病历 (有看病或住院纪录)，而且目前有服用超过两种以上药品，或是太太已经怀孕，或是有华人常见的B型肝炎；在申请个人保险时，保险公司大部份是拒保，使您面临到有钱也买不到保险的困境。 此时转寰之道是自己开公司。可选择的计划较多，保费也比购买个人保险便宜，不必担心你有既存病历而会遭保险公司拒绝，甚至连有癌症病史的人都可以保，好处很多。成立公司的手续很简单，只需到县政府注册一个公司名称，例如ABC Trading Co. 等，交纳注册费$60-$80元。可以向专业经纪询问细节。 4. 加入加州州政府的「风险医疗保健计划」 如果你因为某种原因被拒保、又无法自己开公司，只要你过去210天都住在加州，无论有没有合法身份，你都可以申请加入加州州政府的「风险医疗保健计划」(Major Risk Medical Insurance Program，MRMIP)。任何买不到个人保险的加州居民都可以申请加入。只需要付少量的保费 (依你年龄、居住地区、与婚姻状况而定)，就可在加州4大保险公司(Blue Cross PPO、Blue Shield PPO & HMO、Kaiser Permanente、Contra Costa Health Plan)提供的医疗保险计划中择一加入。申请免费电话为1-800-289-6574。网址为http://www.mrmib.ca.gov。 儿童的医疗保险计划 · 低收入家庭 可以享受政府提供的免费或低廉的儿童保险计划。只要家有19岁以下的孩童，家庭收入低於联邦贫穷线的250% (去年4口家庭年收入限制为18,244元)，都可以加入加州州政府的「健康家庭保健计划」(Healthy Families Program) 。每个孩童每月只要付4-9元不等的月费就可享用，每个家庭最多月费不会超过27元。包含所有保险内容 (coverage)，甚至连眼睛与牙齿保险也包括在内。 免费申请电话为1-888-747-1222，有懂中文服务人员。网址为http://www.healthyfamilies.ca.gov，有中文申请表。 此外，加州州政府也为低收入家庭(低於联邦贫穷线185%)的妇女、与5岁以下孩童提供奶粉钱与营养基金，称为WIC计划(Special Supplemental Nutrition Program for Women, Infants, and Children) 。欲加入者一定要透过所居地当地的WIC机构(agency) 加入。详细的WIC机构名单与联络方式，请上网http://www.calwic.org/agencies.htm，或电916-448-2280询问。 · 中产阶级家庭 加州的蓝盾保险公司(Blue Shield) 提供一项特别为孩童专设的保险优惠计划 (YouthCaresm)，属於PPO类别，为孩童独立投保，可任意选择儿科医生，不受孩童的家庭收入高低的限制。1岁至19岁的儿童，每位儿童每月保费约$27元；刚出生至一岁的婴儿，每位每月保费约$73元。这项计划，受保福利高而保费低廉 ，家家都负担得起，无疑给众多有孩子的中产阶级家庭带来一大福音。目前此项计划还鲜为人知。据服务於南湾Asian Business Care Insurance Services公司的资深医疗保险经纪胡小姐介绍，此计划的另一项好处是，即时投保，即时生效；可以通过网站直接为孩童投保，二十分钟内即可取得医疗ID CARD。欲获更多资料，请上网站https://www.mylifepath.com查询。 如果怀孕的妈妈没有稳定的医疗保险，只有应急的短期保险，那麽婴儿出生後的第一个月仍然可以沿用母亲的保险，之後就无法继续受保。这种情形之下，最好等孩子一出生就为孩子单独买好保险，即刻生效。在新生婴儿的第一年，有许多定期检查要作、防预针要打；而且华裔新生儿出现黄胆现象、需要回医院照灯的情况很常见。越早买好保险、越有时间为孩子挑选好的医生。 孕妇的医疗保险计划 通常医疗保险公司不会受理已经怀孕的妇女的投保要求。如果因失业而失去医疗保险的怀孕妇女，或者从来没有保险但发现已怀孕、需要寻求医疗保险的妇女，应该怎麽办呢??