未雨绸缪 退休生活不愁

　1.现在就开始加入雇主提供赞助的计画。愈早开始在退休储蓄计画401（k）中存钱，未来财富的成长更快。即使每年只储蓄收入的2％或3％，都是一个好的开始。 　2.了解自己的权益。在法律上，员工在公司任职一年後就具有开始退休储蓄计画的资格。雇主不可以任何理由拒绝。 　3.自己主动付款。因为眼不见为净，每月从薪资中直接扣除存入退休储蓄帐户的数额比较不心疼。 　4.存到极大值。要存多少最好是尽力而为，而非量力而为。这个道理很简单，未来也会发现值得。例如一年最多可以存入＄10,500美元，或是每年薪水的15％。从今年开始，试着每年至少存到＄11,000。万一未来转换工作时，这些计画会自动转入你未来的另一个401(k)帐户中。 　5.利用免费的帮手。许多雇主有所谓搭配式的优惠，也就是员工存多少，雇主会提供相同的数额给这个帐户。这等於是免税的加薪，有能力的话要好好利用。 　6.延税的好处。存入401(k)的钱不必缴税，直到提领时才需要缴税，此种储蓄法等於给自己更多的资金去投资，因为每年所缴的所得税额会侵蚀掉自己太多的所得。此外，存下延税的钱，也会降低自己每年纳税帐面上的收入，减少所得税的负担。 　7.别动这笔钱的脑筋。理财专家一致反对从401(k)帐户中借钱，即使是为了还信用卡的钱也一样，因为这等於是在抢夺自己的退休金。根据规定，从退休帐户借钱，必须在五年内还回，否则会被罚10％的罚金。此外，大体上而言，如果一旦员工离职，也必须还清全部借款，否则也会被处罚及负担税。 　8.保持长期的前瞻性及变化弹性。当时间过去後，我们的生活会有变化，退休储蓄的策略也是一样。每季检视自己的401(k)，确定它仍然符合自己的退休需求。