购买人寿保险要慎重了解保险公司的财政组织结构及经营方式

　　 大集团对子公司的责任 在当今的经济社会，几乎每一家大公司集团旗下的子公司本身都是责任有限公司（CORPORATION或类似的名堂），该子公司对客户、对供应商或对政府所承担的礼赔或欠款、欠税的清偿并不是无限的。当该公司资不抵债的时候，该公司可以自行宣布或被迫宣布破产，其所属的後台大公司不一定有意愿注入新的资金或调入新资金去挽救这家快沉下去的子公司，更没有责任代子公司向债主还清欠款。甚至有可能子公司还没有到沉下去的时刻，大公司看到形势不妙，还可能一刀将缆绳砍断，让子公司自我浮沉，生死由天。子公司在推销时，强调有大公司做後盾，往往是不恰当的宣传。有些比较「老实」一点的，在整篇大字宣传後，在角落有要用显微镜才能看清楚的声明，意思是说大公司对子公司在财务上没有任何支持到底的责任。 我们华人，五代同堂还是一家人，三岁的小孙弄坏了邻居的东西，九十岁的老太爷都还有（道义上的责任）出头还债。但在美国社会，邻居来投诉小家伙弄坏了他的东西，老子会反问邻居：「他是不懂事的小孩子，你为什麽要让他碰你的东西？弄坏了，活该！」 所以在1991年美国保险业应经济不景气、地产不景气和垃圾债券（JUNK BOND）投资出问题而引起好几家公司财政危机的时候，有一家总部设在加州的保险公司告急，但它所属的一个世界有名的大集团都撒手不管，让它自生自灭，让一大群客户不是骂娘就是顿足，有些还要请律师告大集团一状，但也无济於事。 母子公司的现状 有些大集团以保险和财务为业务中心，而且用集团的大名来招徕生意，多多少少还要顾忌一下，若其中一个子公司出现问题（包括财政、信用、声誉等问题）会影响到别的子公司的经营；有些大集团只是拉杂成军的，旗下有卖保险的，也有卖电话卡与牛肉面的。无论哪种情况，大集团眼前的急速膨胀是要务，什麽宗旨作风，什麽信用声誉，什麽保险客户的长期利息，什麽对代理人的培训发展，以及对客户提供长期优良服务等等，都是最後要考虑的问题。 所以在1997年4月，在奥克拉荷马州有一家保险公司因为在过去十多二十年来推销很多「便宜」的保险而到头来发觉入不敷出，资不抵债而倒闭的时候（喜欢买「便宜」保险的朋友要留意哟！）它的後台虽然是一家庞大的电力公司，却不愿意拿出三亿美元来支撑它，去填补它的成员成为负数的储备金。 　　有一家点大家需要明白的，一个大集团的目的和利益与其下属的子公司的目的利益不一定是相同的，与保险客户的目的和利益更是难以一致。子公司赚钱时，其利润要上缴给大集团；但子公司出现困难时，大集团却不一定伸出援手。当子公司经营得很好或得天时地利而价值大增之际，大集团却可能乘机将它高价卖给另一集团。当然大集团的股东们会十分高兴，但对子公司的客户是祸是福，谁可预料？这样转换後台以後，在人事制度和经营作风等等的变化天才晓得。 人寿保险是长期计划，需要更坚实的基础 人寿保险与汽车保险、房屋保险及医疗保险等不同的地方，一般来说，就是它是比较长期的计划，不是随时或每年转换的保险，客户应该与财政稳固、管理稳定和有条不紊以及公道有信誉和能提供长期服务的公司打交道。因此若大集团将子公司当作棋盘上一粒小卒子移来移去的话，其客户将得到什麽利益？ 在八十年代中期，有些人向某一能源公司属下的保险公司购买某种储蓄性的人寿保险，一来公司来头够吓唬人，二来当时给客户很高的利息。转眼之间十多年後，现在查阅客户受到的年报表，不难发现客户被扣很重的开支，而只得到比市面上正常公司低得多的利息。不怕客户不满意吗？人寿保险并不是它的业务重点，哪里会花钱、花精力去建立长期的客户基础呢！ 　　有时候大集团因为这样或那样的原因进行重整改组，将旗下的子公司甩掉，结果有些保险公司在短短几年间易主数次，期间管理上的凌乱，人事的变动和政策上的脱节可想而知。其代理人难以提供连续性的服务，其客户被搞得晕头转向，究竟由哪间公司承保的都搞不清楚。甚至发生过这样的事情：某财政不错的公司，将某些生意卖给另一家公司，稍後又再转卖给第三间公司，最後，第三间公司倒掉了！ 　　另一相反的情况是，子公司经营得不错，但其所属的大集团却搞得一塌糊涂，大集团反过来却成了子公司的大包袱。数年前某州有一经营不错的中小型保险公司，它的母公司却负债累累，濒於倒闭，幸好该州保险眼明手快，先下手为强，将子公司接管，保护该子公司的资金不会被母公司的债权人夺去，替该子公司的客户避开了一次灾难。试想想，若果当时保险厅的老爷打个瞌睡，迟一步才采取行动，其後果将如何？ 　　购买人寿保险，客户不但要留意该公司的财政和後台，还要注意该公司的宗旨作风。有一家在八十年代靠大批兼职保险推销员，专门将别家公司客户原有的储蓄性的保险搞掉，而要转换该公司的纯寿险（TERM）而起家的保险公司，属於一家超级大型的财务金融公司的一子公司，只要将该集团的大名一晃，足可以将准客户慑服。该大集团属下的别家保险公司卖不少储蓄性的保险，?