长 期 护 理 保 险 Long-Term Care (LTC)(二)

长期护理保险目前正成爲人们谈论的一个热门话题，这并不是没有理由的，研究表明达到六十五岁的人有百分之六十迟早需要长期护理服务，而需要长期护理的人中的百分之四十则需要住进疗养院，人们的寿命越长，这种情形就越普遍。 大多数人都会认识一些住在疗养院或住在家中，但需要专业医疗护理的亲友，的确，长期医疗护理所造成的财务上的负担对於一个家庭的储蓄和生活方式造成极大的影响，根据" 健康护理财务管理"（1998年秋）统计，全美国总共有八百二十八亿美元已经花费在长期护理上，其中几乎一半是由病人和他们的家属自行支付的这些经年累月 的支出可能会把你大部份的积蓄耗尽，对於住在疗养院的人而言，财务上的负担更爲沈重，据" 企业与健康"统计，百分之七十以上住进疗养院的单身人士，或百分之五十的夫妇，只要他们中的一人住在疗养院，他们的财産可以十二月内耗尽。 什麽是长期护理保险？ 长期护理保险旨在帮你支付一些基本的生活护理费用，及某些医方护理费用，基本的生活护理包括帮助洗澡，进食和上下床等若某人不幸因中风致瘫，或得了老年痴呆症，又或因爲年事已高身体虚弱，就会需要这样的生活护理。一般来说，长期护理保险支付下列情形有开支：专业护理院和疗养院所提供的护理；在家接受的家庭康复护理，个人护理与护理有关的家务服务。末期病人护理和缓解病人痛苦护理；社区提供的成人日托服务等等。 人们需要上棕的护理是因爲病残体弱日常生活有所不便，需要帮助和照料，或困爲患了老年痴呆症致使认知功能受损而需帮助这种护理常被称爲生活护理或个人护理，长期护理保险就是在需要的时候帮助您支付上述有关费用的一种保险。 谁需要长期护理保险？ 要知道谁需要长期护理保险，就必须先要理解发生在美国社会的基本变化。 多年来，传统上都是由已成年的独生女照顾他们年迈的父母，但是时代的变迁，使双职工家庭和离婚家庭增加，工作不稳定而住所迁移更频繁了，今天许多成年独生女尚且不能留在家中照料他们自己的孩子，更不用说照顾年迈的父母了，此外全国的公司企业裁员使数以千计的中等管理职们取消，这样一来，许多成年独生女便不能按原计划在财务上帮助他们的父母，如今，老年人的医疗福利朝不保夕，更使这一问题雪上加霜，谁需要长期护理保险？答案是显而易见的。 谁来支付长期护理费用？ 谁会援助这些人并帮助支付那些不可避免的医疗护理帐单？大家都知道，虽然长期护理的费用是如此昂贵但没有任何一个政府的计划包括社会福利计划（Social Security) 医疗照顾计划（Medicare)或医疗补助计划（ Medicaid)会支付所有的长期护理费用。 让我们先来看看社会福利计划（Socialsecurity) 。 我们必须知道，社会福利计划不是一个随时间增长的储蓄户口，而是一个随入随出（Pay as you go) 系统即通过从现职雇员的工资中扣税来资助已退休的职工，据社会福利署（Social Security Administration) 的资料显示，目前每一个退休的社会福利受益人是由3.3个职工的社会安全（福利）税所供养，换言之，未来的社安税必须提高几乎百分之六十才能维持偿付能力和提供同等水平的福利，在这种捉襟见肘的情况下，我们还能指望社会福利计划，（Social Security) 会支付长期护理费用吗？何况这一福利计划本身主要是用来支付退休後的生活费用而非用於支付长期护理费用的。 再来看看医疗照顾计划（ Medicaid）和医疗补助计划（Medicaid）。 虽然医疗照顾计划提供老年医疗保险，但支付长期护理费用方面却十分有限，1998年，医疗照顾计划在全国总共只付了所有疗养院费用的百分之十二点三。虽然医疗补助计划（Medicaid）也支付长期护理的费用，但可要小心，要取得医疗补助的资格就必须将您的财産大幅减少而分成爲贫民，而如果您用光了积蓄，您使没有权利选择接受护理的时间地点，当您需要护理的时候，靠近您家人或朋友的护理机构很可能不接受由医疗补助计划付费的病人。 长期护理保险爲您提供哪些保障？ 长期护理保险通常支付疗养院的技术性护理，中级护理及个人生活护理的费用，以及专业的家庭保健护理费用，这种保险也帮助支付各种在家＿和在附近的护理服务的费用，包括：物理治疗，言语治疗，与职业有关的治疗费用；家庭护理员和控访护士的费用，成人日间护理和终老护理等费用。（注：一般来说，技术性护理是指在医生的指导下由注册护士所执行的不分昼夜的治疗，中级护理是指在医疗技术人员的指导下，不定期的一般护理及康复护理，个人生活护理主要指个人的日常饮食起居护理，例如协助进食或洗澡等。） 通常，长期护理保险在规定的每日支付限额内，补偿客房在承保??围内的费用支出，很少保单会支付所有的护理费用，长期护理保险的全年保费依据年龄、等候期、持续时间及保险金额而定。 如何选择一份好的保单？