美国金融体系简介(一)

美国金融体系主要由三部分组成：联邦储备银行系统，商业银行系统和非银行金融机构。 美国联邦储备银行(Federal Reserve Bank)系统(又称联储局)， 起着相当於中央银行的作用。具有发行货币、代理国库及对私人银行进行管理监督职能，更为重要的是为美国政府制订和执行金融货币政策。联邦储备系统可以通过它所制订的政策直接影响货币的供应和信贷的增长，从而影响宏观经济的各个方面。现在的联邦储备银行系统包括联邦储备总裁委员会；联邦公开市场委员会；12家区域性联邦储备银行以及数千家私营的会员银行。联邦储备总裁委员会是联邦储备银行系统的最高权力机构，它由7名委员组成、负责决定全国货币政策，并对联邦储备银行各区域性分行、会员银行和商业银行的活动及业务有广泛的监督和管理职责。联邦公开市场委员会是联邦储备系统用以执行货币政策的主要机构，由联邦储备总裁委员会7名委员和5名区域联邦储备银行的行长(其中必须包括纽约联邦储备银行行长，其余各分行轮流参加)。区域性联邦储备银行是按照1913年国会通过的联邦储备法，在全国划分12个储备区，每区设立一个联邦储备银行分行。每家区域性储备银行都是一个法人机构，拥有自己的董事会。会员银行是美国的私人银行，除国民银行必须是会员银行外，其余银行是否加入全凭自愿而定。加入联邦储备系统就由该系统为会员银行的私人存款提供担保，但必须缴纳一定数量的存款准备金，对这部分资金，联邦储备系统不付给利息。 美国商业银行在美国金融体系中占有主要位置，1980年，美国共有商业银行15082家，总资产为21147亿美元，占金融界资产总额的30%左右。商业银行以存款和贷款为主，70年代以来各主要商业银行为扩大业务经营范围，增强生存能力，积极开展存贷款以外的业务。由於1933年制定的格拉斯─斯蒂格尔法禁止商业银行从事投资业务，也不能经营证券发行和买卖，故许多商业银行都设立信托部，参与证券经营活动。1986年4月1日，美国完全取消对储蓄存款利率的上限，这样各种银行完全可以自己决定对存款付多高的利息，这大大增加了银行业的竞争。 非银行金融组织主要包括保险公司、互助储蓄银行、储蓄放款协会、投资信托基金、养老基金组织、金融公司等。这类金融机构的资产总额大约为商业银行的1倍，故对国内金融界及国民经济都具有重大影响。 美国的银行 今天的美国银行完全实现自动化、信息化、现代化，掌握着存储者和借贷者的大量详尽数据，工作既迅速又准确。 美国所有的国家银行和各州特许银行都属於联邦储蓄保险公司。任何银行宣告破产，存款在l0万元以内的储户都会得到联邦储蓄保险公司的赔偿。超过10万元存款的储户就要等侯银行变卖财产后，根据情况收回自己的存款。一般情况是，一家银行倒闭，往往被别的银行或财团吃掉：存款人的利益不会受什麽损失。 外国人在美国银行开立户头，需要携带护照、或者驾驶执照等，只要能证明自己的身份即可。 美国银行的活期存款分为普通存款、有息支票、无息支票等。 普通存款可以每天存入或提出：利息低。开有息支票户的须在银行保持一定数额的存款，否则就不能开有息支票户。开无息支票户有100万存款即可。有的银行给新开户送支票，有的银行要客户自己买。无息支票的样式很多，价钱也不等。 定期存款也有很多种，有长期的，也有短期的。其中一种存款期限9天，要求最少存入7500美元。个人定期存款，要求每年存人2000元，只有到59岁那年才能取出。中途取款要受到银行罚款，还要被政府罚10％的税。还有的定期存款，要求存款额至少为 l万美元，最多的数额为10万美元，存款期限是六个月，利息较高。在美国银行存款10万元以上的利息率，存款人可以跟银行协商。双方同意就行。 贷款业务。个人不但可以在银行存款，而且可以向银行借钱。但贷款要有一定条件，要查收入。收入来源不清、或收入不稳定者是很难向银行借到钱的，因为银行不是福利机构，它借钱的唯一目的就是赚钱。银行的贷款项目分个人与商业贷款。个人项目以购屋贷款、汽车贷款等为主。商业贷款以发放企业信用卡(business credit cards)，商业贷款(loan)、商业信用额度(line of credit) ，以及承接政府为小商业主提供的商业贷款项目，例如办理SBA Loan等。 以卡通行。美国的银行为了方便顾客，提高工作效率，都装有自动提、存款的电脑设备。银行给每个客户发放一种自动提存款的卡。有了这种密码卡，客户可以随时自行存款、取款或核对银行的账户情况。同时有更多的银行向客户发放 “支票购物卡”(Checkcards) ，这种卡类似信用卡，可以直接在商店购物，不同的是，客户所花的钱将直接从其银行户口中扣除，而不会记录在信用卡账单上。多数Checkcards同时可以用作提款卡。